Oletko tyytyväinen elämääsi?

Oletko tyytyväinen elämääsi? Kysymys on laaja, tässä yhteydessä sillä viitataan kuitenkin taloudelliseen puoleen. Maailma on tänä päivänä hyvin erilainen esim. vuodentakaiseen verrattuna. Taudit velloo, rahaa printataan enemmän kuin koskaan aikaisemmin, kaduilla mellakoidaan. Okei, viimeinen ei ollut mitään uutta, siihen ollaan totuttu ainakin globaalissa mittakaavassa jo monen vuoden ajan. 

Nämä seikat ovat saaneet ainakin itseni miettimään omaa tulevaisuuttani. Onko minulla varaa eläköityä 30-40 vuoden kuluttua? Kuinka korkea eläkeikä tulee silloin olemaan? Onko nykyisen kaltaista eläkejärjestelmää enää edes olemassa? Ansiotulon veroprosentista puhumattakaan.

Näihin kysymyksiin tuskin löytyy vastausta lähiaikoina, kristallipalloa kun ei satu löytymään takataskusta. Pitääkö siis olla huolissaan? Mielestäni on ainakin hyvä tiedostaa nämä riskit ja lähteä turvaamaan omaa selustaansa pahan päivän varalle. 

Männä viikolla satuin törmäämään uutiseen jossa oli kysytty ihmisiltä todennäköisintä tapaa vaurastua. Tulos oli masentava, ykkösenä oli lottoaminen. Tämä jos joku oli riittävä motivaattori talous-aiheisen sisällön luomiseen tavalliselle kansalaiselle.

Mitä siis yritän saada aikaan? Yritän motivoida ihmisiä ajattelemaan omaa taloudellista tilannettaan esittämällä kysymyksiä, tuomalla esiin yleisimpiä ongelmia ja toivottavasti löytämään vastauksia ja vaihtoehtoisia ratkaisuja näihin. Ensimmäisiä kysymyksiä joihin sinun pitäisi selvittää vastaus ovat: Kuinka paljon kuukausittaiset tuloni ovat? Entä menoni? Mikä näiden erotus on? 

Saat vastauksia näihin kysymyksiin kun alat tutkimaan joko päivittäisiä-, viikoittaisia tai kuukausittaisia kulujasi. Hyviä ohjelmia tähän on eri pankkien tarjoamat talouden tasapaino-työkalut. Tänne kertyy kulusi kuukausittain. Jos olet enemmän tee-se-itse tyyppiä myös vanha kunnon excel tai google sheets ovat hyviä vaihtoehtoja. 

Tämän tekemisen jälkeen sinun tulisi miettiä tarkasti mitkä kuluista ovat tarpeellisia ja mitkä eivät. Tutki kulujasi ja etsi sieltä toistuvia maksuja, jotka eivät ole välttämättömiä hyvinvointisi kannalta. Se voi olla, take-away kahvi, energiajuoma, välipalapatukka, tupakka-aski yms. Tämä vaihtelee, mutta jokaiselta ihmiseltä löytyy sellainen. Seuraavaksi laske kuinka paljon rahaa sinulla kuluu tähän kuukaudessa. 

Itselläni tämä oli arkena lounaalla käyminen lounasravintolassa. Korona-aika antoi tähän muutokseen tietysti hyvän sysäyksen sillä ruoan valmistaminen edellisenä päivänä isommissa määrin osoittautui huomattavasti helpommaksi ratkaisuksi kuin sen tilaaminen muualta puolilta päivin. Tämän taloudellinen puolikin osoittautui nopeasti. Lounaat työpaikkani yhteydessä olevassa ravintolassa maksoivat 8€ päivä. Tekemällä lounaani itse säästin 5€ päivässä. Viikossa 25€ ja kuussa 100€. Tästä syntyy heti yksinään hyvä summa kuukausisäästöön.

Hyvänä nyrkkisääntönä voi pitää, että kulujen jälkeen kuukauden lopussa säästöön tulisi jäädä noin 10-15% nettopalkasta. Ymmärrän, että ihmiset ovat hyvin erilaisissa vaiheissa elämässään ja tästä syystä säästöön jäävä prosenttiosuus vaihtelee merkittävästi, mutta jokaisella on mahdollisuus tehostaa omaa kulutuskäyttäytymistään. 

Tarkoituksena ei kuitenkaan ole, että tähän prosentti-tavoitteeseen pitäisi päästä heti, vaan lähteä pienillä askelilla liikkeelle. Aseta itsellesi tavoite säästää aluksi esimerkiksi 2% ja lähde tehostamaan omaa rahankäyttöä siitä. MIksi tämä on tärkeää? Monelle ihmiselle muodostuu nuorella iällä tapa, että se raha mikä tilille tulee myös menee. Monet ovat lukeneet lehdissä uutisotsikoita huippu-urheilijoista, jotka ovat menettäneet rahansa urheilu-uran loputtua. Tämä on äärimmäinen esimerkki huonosta kulutuskäyttäytymisestä. Tämä osoittaa, että tuloillasi ei ole väliä jos et osaa hallita kulujasi. 

 

Tarkan kulujen tarkastelun jälkeen seuraava kysymys on mitä teen tällä säästöön jäävällä rahalla? Jätänkö sen pankkitilille makaamaan, tulevia hankintoja varten tai pahan päivän varalle? Sijoitanko sen, jos niin miten? Viisaammat kertovat, että jokaisella pitäisi olla 3-6 kk nettopalkka säästettynä elämän “ikäviä” tilanteita varten. 3kk riittää jos sinulla on vakaa työsuhde tai säännöllinen tulovirta joka ei tule muuttumaan. 6kk siinä tapauksessa, että olet juuri aloittanut uudessa työssä, työsuhteesi on epävakaa tai kuukausittaiset tulosi vaihtelevat. 

Tämän jälkeen on hyvä katsoa velkaisuusastetta. Onko sinulla korkeakorkoisia lainoja, joissa on prosentuaalisesti suuret kuukausilyhennykset? Näitä ovat yleisimmin,luottokorttilainat ja pikavipit. 3-6 kk säästöjen tarkoituksena on, että et joutuisi jatkossa turvautumaan tämän kaltaisiin ansoihin. Vaan sen sijaan pystyisit maksamaan yllättävätkin kulut heti kerralla pois. 

Voit myös halutessasi alkaa purkamaan lainataakkaa keräämällä ensin 1 kk palkan säästöön ja sen jälkeen alkaa lyhentämään lainoja. Suosittelen tätä ratkaisua jos sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja. Useiden lainojen tilanteessa on syytä keskittyä lainoihin yksi kerrallaan aloittaen pienimmästä. Tällä tarkoitan, että maksat minimilyhennyksen muihin lainoihin ja keskityt lohkaisemaan isomman osuuden yhdestä lainasta kerrallaan. Jos maksat kaikkia lainoja tasaisesti pois, pahimmassa tapauksessa maksat kaikista vain korkoa jolloin itse lainaosuus ei vähene yhtään tai erittäin hitaasti.

Edellä esitettyjen ajatuksien avulla on hyvä alkaa tutkimaan nykyistä taloudellista tilannetta. Anna palautetta ja kirjoita kommenttikenttään, mikä on sinun ylimääräinen kulueräsi sekä kuinka paljon saat säästettyä kuukaudessa sen karsimalla.   

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"