Viimeiset 18 kuukautta

Itse tykkään miettiä elämääni pitkälle eteenpäin erinäisten suunnitelmien avulla. Välillä on kuitenkin hyvä katsoa myös toiseen suuntaan ja arvioida mitä on tähän mennessä saanut aikaan. Tässä kirjoituksessa käyn läpi tapahtumia ja tärkeimpiä oivalluksia karkeasti edellisen 18 kuukauden ajalta.

Sijoittamisen aloittaminen

Tämä tuntuu tänä päivänä itsestään selvyydeltä, mutta pari vuotta sitten näin ei tosiaankaan vielä ollut. Sijoittamisen kaltainen merkittävä asia oli oman tajunnan tason ulkopuolella. On helppo potkia itseään, että miksi en aloittanut tätä aikaisemmin tai ylipäänsä tajunnut tai sisäistänyt sen tärkeyttä. Syitä on varmasti monia, mutta itsensä soimaamisen sijaan on parempi todeta, että näin ei vaan tapahtunut. Olen keskustellut aiheesta monen lähipiirissä olevan ihmisen kanssa viimeisen vuoden aikana ja monen suusta kuulee samat sanat: “olisi pitänyt aloittaa aikaisemmin”. Tämän myötä on ollut helpompi antaa itselle niin sanottu synninpäästö ja keskittää ajatukset tulevaan. 

Vuoden lähestyessä loppuaan ja oman sijoitusvarallisuuden lähestyessä viisinumeroisen luvun rajapintaa on hyvä hetki taputtaa itseään olalle ja olla tyytyväinen, että päätti aloittaa itselle “oikealla hetkellä”. 

Oman talouden kriittinen tarkastelu

Olen aina ollut luonteeltani säästäväinen ihminen, joidenkin mielestä varmaankin jopa pihi. Silti omasta kulutuksesta on löytynyt useita kustannustehokkaita parannuksia. Näistä esimerkkeinä: 

• insinööriliitosta eroaminen ja siirtyminen yleisen työttömyyskassan jäseneksi, säästö vuositasolla 300€. 

• työpaikkalounaiden vaihtaminen itse valmistettuihin (tähän viittasinkin aiemmin ensimmäisessä kirjoituksessani), kuukausisäästö tässä karkeasti 100€/kk.

• vakuutusten kilpailuttaminen, säästö 200€ vuodessa

• parturipalveluiden vaihtaminen julkisesta ketjusta toiseen, 200€ vuodessa.

Näillä muutoksilla jo mielestäni aiemmin tehokkaaseen kulutukseen olen onnistunut saamaan melkein 2000€ lisäsäästöt vuositasolla. Nämä rahat kun sijoittaa eteenpäin esim. kustannustehokkaaseen rahastoon, raha alkaa tekemään työtä itselle ja lumipalloefekti saa entisestään vauhtia. 

 

Omistusasunnosta vuokralle ja vuokralta uuteen yhteiseen kotiin

Myin 2019 syksyllä kerrostaloasunnosta omistamani kaksion. Meillä oli avopuolisoni kanssa kiikarissa ensimmäinen yhteinen omistusasunto ja en halunnut ottaa sitä riskiä, että jäisimme jumiin kahden asunnon väliin. Tämä pelko oli mielestäni aiheellinen, sillä vaikka asuntoni sijaitsi Tampereen läheisyydessä, ei asuinalue ollut maineeltaan parhaimmistoa. Lisäksi sen aikaisen taloudellisen tilanteen takia asunnon myynti oli jossain vaiheessa edessä, sillä rahat eivät olisi riittäneet jättämään sitä sijoitusasunnoksi. Näin ollen vietimmekin seuraavan vuoden vuokralla pienehkössä kerrostalokaksiossa muutaman kilometrin päässä ydinkeskustasta. 

Jälkeenpäin ajatellen olen tyytyväinen tekemääni ratkaisuun. Vuokralla asuessa mieleen palautui hyvin nopeasti, että oman asunnon omistaminen kasvukeskuksesta on monin tavoin kannattavampaa. 

• raha virtaa kuukausittain omaan taskuun toisen taskujen sijasta

• pääset todennäköisestä nauttimaan asunnon arvonkehityksestä

• asunnosta saa tehtyä itsensä näköisen

Näiden lisäksi uskon vahvasti, että asunnon myyminen kyseiseltä alueelta olisi ollut huomattavasti hankalampaa vuotta myöhemmin. Stressitaso olisi vähintäänkin noussut korkeammalle. 

Syyskuun lopussa pääsimme vihdoin muuttamaan ensimmäiseen yhteiseen asuntoomme. Lukuisat muutokset kiintokalusteiden ratkaisuihin ja pintoihin, uusien kalusteiden hankinta sekä varainsiirtovero toki tekivät pienen loven talouteen ja nettovarallisuuden kehitykseen, mutta oma on silti oma. Vietämme niin suuren osan elämästämme kotona, varsinkin nyt etätöiden yleistyessä, joten on ollut helppo perustella itselle nämä kulut investointina omaan viihtyvyyteen ja hyvinvointiin. 

Suoraan sanottuna ihmettelen, miksi niin moni uuden asunnon ostaja miettii jo ostohetkellä sen myyntiä, eikä halua tehdä muutoksia valmiisiin valko/musta/harmaisiin pintoihin. Maalia ja tapettia kyllä saa kohtuulliseen hintaan rautakaupasta.   

Lukuisien äänikirjojen kuuntelu

Omana teemanani on viimeisten vuosien aikana ollut itsensä jatkuva kehittäminen. Tähän yhtenä tärkeimpänä työkaluna on toiminut äänikirjojen kuuntelu. Agendana tämän takana on ollut usko siitä, että itseään kehittämällä ja tietämystään parantamalla pystyy vauhdittamaan myös omien tulojen kehitystä.

Olen kuunnellut itse äänikirjoja pääsääntöisesti pitempiä automatkoja tehdessä tai kävelylenkeillä. Näin ollen pystyy helposti tehostamaan näitäkin hetkiä päivästä. Alla listattuna muutama skenaario, joiden uskon olevan mahdollisia tai ainakin todennäköisimpiä itseään kokeneempien ihmisten ajatuksia sisäistämällä:

• syntyy ajatuksia, joiden avulla oma tekeminen kehittyy

• toisten taloudellisista virheistä oppii etukäteen, eikä niitä tarvi itse tehdä

• oppii ajattelemaan asioita uudesta näkökulmasta 

Ansiotulomaailmassa palkankorotuksen edellytyksenä on usein kyky vakuuttaa esimies siitä, että oma ammattitaito on kehittynyt ja sitä kautta työnteko tehostunut. Aion itse ottaa puheeksi seuraavassa kehityskeskustelussa jatkuvan äänikirjojen kuuntelun ja pyrkiä myös tällä tavoin perustelemaan omaa kehitystäni. Raportoin tästä myöhemmässä vaiheessa. 

Blogin aloittaminen

Tämän vaikutukset eivät ole vielä täysin itselle auenneet sillä blogilla on ikää kirjoitushetkellä vasta vajaa kuukauden verran. SIlti voisin kuvitella, että asian kirjoittaminen auki omasta pääkopasta auttaa ymmärtämään entisestään asioita, selkeyttää omia ajatuksia ja motivoi opiskelemaan entisestään. 

Tässä muutama pääpointti oman elämän viimeaikaisista tapahtumista. Toivottavasti sait tästä jotain ajatuksia itsellesi ja muista välillä pysähtyä arvostamaan jo saavuttamiasi asioita. Pistä kommenttia alle mitä omassa elämässäsi on viime aikoina tapahtunut ja mitä oivalluksia niistä on jäänyt käteen. 

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Oman sijoitustyylin löytäminen

Edellisessä tekstissäni kirjoitin sijoittamisen aloittamisesta ja tärkeimmistä asioista, jotka tulisi ottaa huomioon sijoituksia tehtäessä. Nyt jatkamme saman aiheen ympärillä ja pureudumme tarkemmin eri sijoitustyyleihin ja palveluntarjoajiin. 

Sijoitustyylit

Erilaisia tapoja sijoittaa on lukuisia. Näin ollen voin sanoa varmasti, että jos päätät aloittaa sijoittamisen tulet löytämään itsellesi ominaisen tavan. Itselleni kolme sijoitustyyliä ovat nousseet muita selvemmin esille ja näistä ajattelin kirjoittaa hieman tarkemmin. Nämä ovat treidaaminen, suora osakepoiminta  ja rahastosijoittaminen. Itse kuulun näistä viimeiseen sijoittajatyyppiin. 

Treidaaminen on kaupankäyntiä yleensä lyhyellä aikavälillä. Sen etuna muihin sijoitustyyleihin on, että pystyt tekemään tuottoa myös laskeviin kursseihin. Treidaaminen on kasvattanut voimakkaasti suosiotaan viimeisen vuoden aikana sosiaalisen median näkyvyyden ansiosta. Sen avulla on mahdollista saavuttaa merkittäviä tuottoja lyhyessä ajassa. Tämä, kuten kaikki muutkin nopeaa tuottoa lupaavat asiat elämässä vaativat, joko äärimmäisen hyvää tuuria tai valmiutta opiskella aihetta usean vuoden ajan. Mitä pidemmällä aikavälillä tuottoa tarkastellaan sitä pienemmässä roolissa tuuri on. 

Osakepoiminta on treidaamisen lailla niin sanottu kantaa ottava sijoitustyyli. Siinä nimensä mukaisesti poimitaan eli valitaan pörssistä yksittäisiä osakkeita, joiden uskotaan tuottavan keskimääräistä paremmin. Osakepoimintaa harrastavan tulisi valita salkkuunsa vähintään 6-10 eri sektoreilla sijaitsevaa osaketta, jotta riittävä hajautus saadaan aikaan. Kuten treidaaminen, myös pitkällä tähtäimellä tuottoisa osakepoiminta vaatii intohimoa ja suurta halua oppia jatkuvasti lisää. 

Rahastosijoittaminen on kahteen edellä mainittuun sijoitustyyliin verrattuna huomattavasti passiivisempaa. Sen perimmäisenä tarkoituksena on niin sanottu osta ja unohda. Osakerahastot sisältävät tyypillisesti satoja tai jopa tuhansia eri osakkeita ja saman rahaston sisällä voi olla osakkeita ympäri maailmaa. Tämän johdosta saat sijoitussalkkuusi varmuudella myös niitä keskimääräisesti paremmin tuottavia osakkeita. Viime jaksossa esittämäni 7% keskimääräinen inflaatiokorjattu vuosituotto yhdistetäänkin juuri rahastosijoittamiseen sen laajan hajautuksen ansiosta. Tämä sijoitustyyli sopii ensisijaisesti aloittelijoille ja pitkällä tähtäimellä sijoittaville. Laajan hajautuksen ja pitkän aikavälin yhdistelmä minimoi rahojen menettämisen todennäköisyyden. 

Suosittelen tutustumaan sijoittamisen alkuvaiheilla ajatuksella eri sijoitustyyleihin ja valitsemaan näistä itselle ominaisimmalta tuntuvan. 

Palveluntarjoajat

Kuten sijoitustyylejä myös palveluntarjoajia löytyy markkinoilta lukuisia eikä määrä ole ymmärtääkseni vähenemään päin. Suosituimpia näistä ovat Nordnet, Seligson sekä suurimmat suomalaiset pankit. Palveluntarjoajaa valitessa onkin yllätys yllätys hyvä verrata heidän tarjontansa soveltuvuutta omaan sijoitustyyliin. 

En lähde sen kummemmin listaamaan eri palveluntarjoajien ominaisuuksia kun en niistä rehellisesti sanottuna paljoakaan tiedä. Nykypäivän teknologia on kuitenkin tehnyt yksityiselle sijoittajalle palveluntarjoajan valinnan entistä helpommaksi. Yrityksen sivuilla vieraillessa pääsee helposti käsiksi tarjolla oleviin palveluihin ja näiden hinnastoihin. Tänä päivänä moni tarjoaa myös monipuolista ja laadukasta oppimateriaalia, joilla yksityissijoittaja pystyy helposti kartuttamaan omaa tietämystään. 

Itse olen valinnut omaksi palveluntarjoajaksi Nordnetin. Toistaiseksi olen ollut myös erittäin tyytyväinen heidän toimintaansa. Pienenä miinuksena täytyy kuitenkin mainita, että 2,5€ kuukausikulu ETF:ien säästösopimukseen olisi voinut jäädä tulematta. Tästäkin huolimatta heidän hintatasonsa on edelleen hyvällä tasolla. 

Nordnet on varmastikin luontainen valinta myös monelle muulle, sillä he ovat kirjoitushetkellä suomen suosituin arvopaperivälittäjä. He tarjoavat myös kuhunkin yllä mainittuun sijoitustyyliin laajan valikoiman tuotteita. Heidän sosiaalisen median näkyvyys on mielestäni omaa luokkaansa. Suosituimpia sisältöjä, joita itse aktiivisesti seuraan ovat Rahapodi rahastosijoittaminen), Trader’s club (treidaajille) sekä titaanien taisto. Viimeksi mainitussa formaatissa on itse asiassa rahastosijoittamisen, osakepoiminnan ja treidaus-tyylin edustajat keskustelemassa kuukausittain omasta markkinanäkemyksestään. 

Toivottavasti tämä lyhyt tietopläjäys herätti ajatuksia. Kuten jo mainitsin, jokaiselle löytyy oma tyylinsä, joillekin useampia. Tärkeintä on lähteä avoimin mielin tutkimaan mitä markkinoilla on tarjolla. Kirjoita alle kommenttia, mikä sijoitustyyleistä kiinnostaa sinua. Onko se joku tekstissä esitellyistä vai näiden ulkopuolelta? 

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Esittely sijoittamiseen

On yleisesti tunnettuja mielipiteitä, että sijoittaminen on tarkoitettu vain rikkaille, se on vaikeaa tai se on huijaus. Olen itsekin kuullut näitä väittämiä. Ymmärrettävästi täysin tuntematon asia voi saada sinut tuntemaan tai sanomaan näin. Usein ne ovat kuitenkin omia pelkojasi, jotka pidättelevät sinua.

On totta, että rikkaat sijoittavat ja jotkut sijoitukset ovat vain rikkaille. Se ei kuitenkaan tarkoita sitä, että sinä, tavallinen ihminen et voisi aloittaa sijoittamista. Kyllä, sijoittaminen voi myös olla vaikeaa, jos et tiedä siitä mitään. Olen varma, että pyörällä ajaminen ensimmäistä kertaa lapsena oli vaikeaa tai verotietojen täyttäminen myöhemmällä iällä. Ja kyllä, jotkut sijoitukset saattavat olla huijauksia, mutta suurin osa niistä ei ole. Yritän sanoa, että kaikki on aluksi pelottavaa ja vaikeaa, mutta jos sinulla on rohkeutta ottaa ensimmäinen askel kohti tuntematonta, silmäsi alkavat varmasti avautua. Ja hetken kuluttua se ei enää näytä niin pelottavalta. 

Tällaisen aloituksen jälkeen olen varma, että monet teistä suhtautuvat edelleen skeptisesti aiheeseen. Siksi haluaisin kertoa kuinka itse pääsin alkuun. Olen aina kuvaillut itseäni omistautuneeksi työntekijäksi. Henkilöksi, joka menee töihin, tekee mitä häneltä odotetaan ja palaa 8 tunnin kuluttua takaisin kotiin. Vapaa-aikani vietin yleensä joko katsomalla sarjoja ja elokuvia puolisoni kanssa, selailemalla puhelinta tai ulkoillen. Tunsin silloin tällöin, että elämästäni puuttuu jotain, mutta tämä ajatus meni ohi yhtä nopeasti kuin saapuikin ja jatkoin rutiinien parissa. 

Tapasin vuoden 2019 alussa ystäväni kanssa hänen ollessa työmatkalla. Hän kertoi minulle, että alkoi juuri sijoittaa osan ylimääräisistä rahoistaan etf:iin ja rahastoihin. En ymmärtänyt, aluksi puoliakaan mitä hän puhui, ja monet hänen käyttämistä sanoista kuulosti siansaksalta. Olin kuitenkin kiinnostunut aiheesta, koska olin myös itse joskus miettinyt sijoittamisen aloittamista. Se jäi kuitenkin vain ajatukseksi, koska minulla ei koskaan ollut selvää kosketuspintaa aiheeseen, mutta nyt kun luottamani henkilö puhui siitä vakuuttavaan sävyyn, se motivoi myös minua aloittamaan. Kuten saatat arvata, suurin osa 2 tunnin keskustelusta oli keskittynyt sijoittamiseen. Sanoessani hyvästit ystävälleni, sijoittamisen aloittaminen tuntui ensimmäistä kertaa konkreettiselta.

Tiesin saavani bonuksen töistä myöhemmin keväällä (tätä ei yleensä tapahdu) ja päätin käyttää osan rahasta ensimmäisen sijoituksen tekemiseen. Seuraavat pari kuukautta menivät, kunnes tuli päivä, jolloin bonus saapui pankkitililleni. Myöhemmin sinä päivänä otin yhteyttä ystävääni, joka alun perin kertoi minulle sijoittamisesta. Kysyin häneltä, mitä asioita minun on otettava huomioon sijoituksia valittaessa.

Muutama tärkeä asia, jotka opin ystävältäni:

1. Hajauta sijoituksesi maantieteellisesti. 2000-luvun ajan yhdysvallat ovat olleet eturintamassa parhaiden sijoitusten suhteen. Tuottoisimmat alueet ja maat ovat kuitenkin vaihdelleet vuosikymmenten saatossa, joten on hyvä pelata varman päälle ja sijoittaa globaalisti, jos ajatuksissasi on pitkäaikainen sijoittaminen.

2. Hajauta sijoituksesi ajallisesti. Tämä tarkoittaa, että sinun ei kannata sijoittaa kaikkia rahoja kerralla, vaan sen sijaan sijoittaa sama määrä rahaa pidemmällä ajanjaksolla. HIstoria osoittaa, että tällä menetelmällä päästään vuosikymmenten yli tehtävällä tarkastelulla noin 7% vuosittaiseen inflaatiokorjattuun tuottoon. 

3. Minimoi kiinteät kustannukset. Olen pyrkinyt havainnoimaan tätä alla esitetyssä taulukossa.

Kaaviossa on kuvattu kolmea eri henkilöä, joista kukin saa käyttöönsä 5000e alkupääomaa. Jokaisen tulee sijoittaa rahansa kertasijoituksena indeksiosuusrahastoon eli ETF-rahastoon. Sijoituksen oletettu vuosituotto on historiallinen keskiarvotuotto eli 7%.

Henkilö A:n valitsemassa rahastossa vuosikulut ovat 2%. 60v sijoitusajalla hänen loppusijoituksensa arvo on 89 tuhatta euroa. Henkilö B:n rahastossa vuosikulut ovat 1% ja hänen loppusijoituksensa arvo on 156 tuhatta euroa. Henkilö C:n rahastossa vuosikulut ovat 0,5% ja loppusijoituksen arvo on 206 tuhatta euroa. Kuluilla on siis todella suuri merkitys loppupääoman suuruuteen pitkällä aikavälillä tarkasteltaessa.

Kun nämä kriteerit ovat kirkkaana mielessä, olet hyvässä vauhdissa tekemään ensimmäiset sijoituksesi. Lopuksi haluan korostaa sitä tosiasiaa, että olen itse aloittelija sijoittamisen suhteen. Siksi en voi antaa sinulle vastauksia kuinka rikastua nopeasti. Minulla on kuitenkin intohimo sijoittaa ja jakaa tietoa muille ihmisille. Yritän jatkuvasti parantaa itseäni erilaisilla menetelmillä tämän saavuttamiseksi.

Laita kommenttia miten sinä päätit aloittaa sijoittamisen. Jos et ole vielä aloittanut, mikä tähän on ollut suurimpana syynä?

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Oletko tyytyväinen elämääsi?

Oletko tyytyväinen elämääsi? Kysymys on laaja, tässä yhteydessä sillä viitataan kuitenkin taloudelliseen puoleen. Maailma on tänä päivänä hyvin erilainen esim. vuodentakaiseen verrattuna. Taudit velloo, rahaa printataan enemmän kuin koskaan aikaisemmin, kaduilla mellakoidaan. Okei, viimeinen ei ollut mitään uutta, siihen ollaan totuttu ainakin globaalissa mittakaavassa jo monen vuoden ajan. 

Nämä seikat ovat saaneet ainakin itseni miettimään omaa tulevaisuuttani. Onko minulla varaa eläköityä 30-40 vuoden kuluttua? Kuinka korkea eläkeikä tulee silloin olemaan? Onko nykyisen kaltaista eläkejärjestelmää enää edes olemassa? Ansiotulon veroprosentista puhumattakaan.

Näihin kysymyksiin tuskin löytyy vastausta lähiaikoina, kristallipalloa kun ei satu löytymään takataskusta. Pitääkö siis olla huolissaan? Mielestäni on ainakin hyvä tiedostaa nämä riskit ja lähteä turvaamaan omaa selustaansa pahan päivän varalle. 

Männä viikolla satuin törmäämään uutiseen jossa oli kysytty ihmisiltä todennäköisintä tapaa vaurastua. Tulos oli masentava, ykkösenä oli lottoaminen. Tämä jos joku oli riittävä motivaattori talous-aiheisen sisällön luomiseen tavalliselle kansalaiselle.

Mitä siis yritän saada aikaan? Yritän motivoida ihmisiä ajattelemaan omaa taloudellista tilannettaan esittämällä kysymyksiä, tuomalla esiin yleisimpiä ongelmia ja toivottavasti löytämään vastauksia ja vaihtoehtoisia ratkaisuja näihin. Ensimmäisiä kysymyksiä joihin sinun pitäisi selvittää vastaus ovat: Kuinka paljon kuukausittaiset tuloni ovat? Entä menoni? Mikä näiden erotus on? 

Saat vastauksia näihin kysymyksiin kun alat tutkimaan joko päivittäisiä-, viikoittaisia tai kuukausittaisia kulujasi. Hyviä ohjelmia tähän on eri pankkien tarjoamat talouden tasapaino-työkalut. Tänne kertyy kulusi kuukausittain. Jos olet enemmän tee-se-itse tyyppiä myös vanha kunnon excel tai google sheets ovat hyviä vaihtoehtoja. 

Tämän tekemisen jälkeen sinun tulisi miettiä tarkasti mitkä kuluista ovat tarpeellisia ja mitkä eivät. Tutki kulujasi ja etsi sieltä toistuvia maksuja, jotka eivät ole välttämättömiä hyvinvointisi kannalta. Se voi olla, take-away kahvi, energiajuoma, välipalapatukka, tupakka-aski yms. Tämä vaihtelee, mutta jokaiselta ihmiseltä löytyy sellainen. Seuraavaksi laske kuinka paljon rahaa sinulla kuluu tähän kuukaudessa. 

Itselläni tämä oli arkena lounaalla käyminen lounasravintolassa. Korona-aika antoi tähän muutokseen tietysti hyvän sysäyksen sillä ruoan valmistaminen edellisenä päivänä isommissa määrin osoittautui huomattavasti helpommaksi ratkaisuksi kuin sen tilaaminen muualta puolilta päivin. Tämän taloudellinen puolikin osoittautui nopeasti. Lounaat työpaikkani yhteydessä olevassa ravintolassa maksoivat 8€ päivä. Tekemällä lounaani itse säästin 5€ päivässä. Viikossa 25€ ja kuussa 100€. Tästä syntyy heti yksinään hyvä summa kuukausisäästöön.

Hyvänä nyrkkisääntönä voi pitää, että kulujen jälkeen kuukauden lopussa säästöön tulisi jäädä noin 10-15% nettopalkasta. Ymmärrän, että ihmiset ovat hyvin erilaisissa vaiheissa elämässään ja tästä syystä säästöön jäävä prosenttiosuus vaihtelee merkittävästi, mutta jokaisella on mahdollisuus tehostaa omaa kulutuskäyttäytymistään. 

Tarkoituksena ei kuitenkaan ole, että tähän prosentti-tavoitteeseen pitäisi päästä heti, vaan lähteä pienillä askelilla liikkeelle. Aseta itsellesi tavoite säästää aluksi esimerkiksi 2% ja lähde tehostamaan omaa rahankäyttöä siitä. MIksi tämä on tärkeää? Monelle ihmiselle muodostuu nuorella iällä tapa, että se raha mikä tilille tulee myös menee. Monet ovat lukeneet lehdissä uutisotsikoita huippu-urheilijoista, jotka ovat menettäneet rahansa urheilu-uran loputtua. Tämä on äärimmäinen esimerkki huonosta kulutuskäyttäytymisestä. Tämä osoittaa, että tuloillasi ei ole väliä jos et osaa hallita kulujasi. 

 

Tarkan kulujen tarkastelun jälkeen seuraava kysymys on mitä teen tällä säästöön jäävällä rahalla? Jätänkö sen pankkitilille makaamaan, tulevia hankintoja varten tai pahan päivän varalle? Sijoitanko sen, jos niin miten? Viisaammat kertovat, että jokaisella pitäisi olla 3-6 kk nettopalkka säästettynä elämän “ikäviä” tilanteita varten. 3kk riittää jos sinulla on vakaa työsuhde tai säännöllinen tulovirta joka ei tule muuttumaan. 6kk siinä tapauksessa, että olet juuri aloittanut uudessa työssä, työsuhteesi on epävakaa tai kuukausittaiset tulosi vaihtelevat. 

Tämän jälkeen on hyvä katsoa velkaisuusastetta. Onko sinulla korkeakorkoisia lainoja, joissa on prosentuaalisesti suuret kuukausilyhennykset? Näitä ovat yleisimmin,luottokorttilainat ja pikavipit. 3-6 kk säästöjen tarkoituksena on, että et joutuisi jatkossa turvautumaan tämän kaltaisiin ansoihin. Vaan sen sijaan pystyisit maksamaan yllättävätkin kulut heti kerralla pois. 

Voit myös halutessasi alkaa purkamaan lainataakkaa keräämällä ensin 1 kk palkan säästöön ja sen jälkeen alkaa lyhentämään lainoja. Suosittelen tätä ratkaisua jos sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja. Useiden lainojen tilanteessa on syytä keskittyä lainoihin yksi kerrallaan aloittaen pienimmästä. Tällä tarkoitan, että maksat minimilyhennyksen muihin lainoihin ja keskityt lohkaisemaan isomman osuuden yhdestä lainasta kerrallaan. Jos maksat kaikkia lainoja tasaisesti pois, pahimmassa tapauksessa maksat kaikista vain korkoa jolloin itse lainaosuus ei vähene yhtään tai erittäin hitaasti.

Edellä esitettyjen ajatuksien avulla on hyvä alkaa tutkimaan nykyistä taloudellista tilannetta. Anna palautetta ja kirjoita kommenttikenttään, mikä on sinun ylimääräinen kulueräsi sekä kuinka paljon saat säästettyä kuukaudessa sen karsimalla.   

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"