keskiviikko 17. helmikuuta 2021

Oman talouden tilinpäätös

Tämänkertaisessa postauksessa käsitellään oman talouden tilinpäätöstä (Financial statement), mitä se pitää sisällään ja miksi sellainen kannattaa olla. 











Itselleni termin teki tutuksi muuan yhdysvaltalainen sijoitusguru Robert Kiyosaki, joka painotti tämän tärkeyttä kirjassaan Rich Dad Poor Dad. Kirja oli itselleni ensimmäinen sijoittamiseen liittyvä, joten ehkä tästä syystä pidän sitä itse korkeassa asemassa. En toki ole ainoa, sillä kirjaa on myyty yli 30 miljoonaa kappaletta yli 90 eri maahan. 


Oman talouden tilinpäätös pitää sisällään henkilökohtaiset tulot ja menot kuukausitasolla sekä listauksen omaa taloutta kasvattavista varoista ja heikentävistä veloista. Kiyosaki on tehnyt tästä kokonaisuudesta lautapelin, jota pääsee tänä päivänä teknologian kehityksen ansiosta pelaamaan ilmaiseksi internetin välityksellä (linkki cashflow boardgameen löytyy postauksen lopusta). Olen itse pelannut pelin muutamaan kertaan läpi ja kehotan kokeilemaan sitä. Peli toimii hyvänä kertauksena myös niille, jotka ovat jo pitempään sijoittamisen parissa toimineet.


Tilinpäätöksessä listatut asiat saattavat vaikuttaa ensilukemalta monimutkaisilta, mutta ovat itse asiassa yllättävän selkeitä. Riittää, kun omaat mielenkiinnon selvittää oman taloutesi tilan. Alla olevassa kuvassa näet minun henkilökohtaisen tilinpäätöksen. Ensimmäisenä on siis kirjattu omat tulot, sen jälkeen menot ja alaosaan listattu kahteen eri sarakkeeseen varat ja velat. Kiyosaki ohjeistaa, että varat-sarakkeen tulisi olla mahdollisimman täynnä ja velat-sarakkeen puolestaan mahdollisimman tyhjä. 













Tilinpäätöksen tarkoituksena on, että muodostat mahdollisimman selkeän kuvan itsellesi oman talouden nykytilasta. Tämä auttaa sinua tulevaisuuden isojen hankintojen edessä. Jos olet täyttänyt kaavion perusteellisesti, pääset näkemään onko kuukausittainen taloutesi yli- vai alijäämäinen ja miten selvästi. Samalla näet myös mistä tulosi ja menosi koostuvat. Näin ollen kaikki tarvittava tieto on yhdellä paperilla. Voit päättää joko karsia kulujasi tai lisätä tulojasi luoden samalla pitkän tähtäimen suunnitelmaa, jolla tulet täyttämään varat-sarakkeen ja minimoimaan velat-sarakkeen.

Tähän väliin pieni spoilaus Kiyosakin luoman lautapelin tavoitteesta. Voitat pelin kun varat-sarakkeeseen keräämäsi asiat kerryttävät kuukausittaisen positiivisen kassavirran, joka ylittää kuukausittaisen kulutasosi. Tämä siis tarkoittaa sitä, että pääset halutessasi hyppäämään pois oravanpyörästä eli palkkatyöstä. Tietystikään tämä tavoite ei ole kaikille se lopullinen päämäärä - monet työskentelevät intohimonsa parissa ja nauttivat työnteosta. Tilanne kuitenkin luo vapauden lopettaa työt halutessaan. Juuri tämä vapaus on mielestäni se tavoiteltava asia.  


Tämä voi olla myös hyvä tapa saada puoliso kiinnostumaan taloudesta, kun kyseessä on oma elämä ja omat rahat. Asian saa vietyä helposti konkreettiselle tasolle ilman sen suurempia kiemuroita. Miksi siis laatia oman talouden tilinpäätös? Oikein ja perusteellisesti tehtynä siitä syntyy arvokas työkalu, jonka avulla pystyt ohjaamaan tulevaisuuden taloudellisia päätöksiä. 


Pyrin avaamaan tätä väittämää vielä muutaman esimerkin avulla. Kuten olen aiemmissa kirjoituksissa tuonut julki, tavoitteenani on hankkia sijoitusasunto tämän vuoden aikana. Tämä tulee vaatimaan karkeasti 8-12 tuhatta euroa omaa pääomaa, jotta saan ostettua asunnon puoliksi ystäväni kanssa (30% osuudella asunnon hankintahinnasta). Samanaikaisesti nykyinen autoni, vaikka kuinka luotettava onkin, alkaa olemaan meidän osalta tiensä päässä. Uuden auton ostoa varten tulen siis tarvitsemaan karkeasti arvioiden 4-8 tuhatta euroa. 














Uskaltanen siis väittää, että ilman tilinpäätöstä, johon olen kirjannut nykyisen taloudellisen tilanteeni en pystyisi tekemään molempia hankintoja tämän vuoden aikana. Tulojen ja menojen ollessa selvillä on minun kuitenkin todennäköisempää saavuttaa tämä. 

Puolison kanssa tätä voi hyödyntää esimerkiksi suunnittelemalla yhteisen lomamatkan koronan hellitettyä. Irtiotot arjesta vievät yleensä ison osan sen aikaisista säästöistä ja näin minun mielestä kuuluukin olla. Tämä korostuu entisestään, jos perheeseen kuuluu aikuisten lisäksi lapsia. Näin ollen olisikin perusteltua asettaa lomalle päivämäärä, laskea karkea budjetti (verraten esim. aikaisempiin reissuihin) ja tutkia tilinpäätöksen avulla kuinka suuria ponnisteluja tämä tulee vaatimaan onnistuakseen. Näin tehtäessä, ette joudu tinkimään lomalla tehtävistä asioista tai hamuamaan hätäkassasta ylimääräisiä varoja. 


Mitä mieltä tekstistä? Heräsikö uusia ajatuksia? Oletko jo aiemmin kirjannut taloutesi numeroita ylös? Laita kommenttia alle!


Linkki tilinpäätöspohjaan.


Linkki Kiyosakin luomaan Casflow -lautapeliin.



Vaikka pyrimmekin minimoimaan elämisen kulut, välillä hankintoja täytyy tehdä. Silloin kannattaa selvittää, että tuote on hinta-laatusuhteeltaan paras mahdollinen. Laadun selvittämisen jätän omille harteillesi, mutta hintoja pystyt helposti vertailemaan hintaoppaan sivuilta. 


Tai lataa sovellus mobiiliin.
*Hintaopas Appstore 

*Avatessasi linkin saan siitä pienen hyvityksen.  

sunnuntai 7. helmikuuta 2021

Tammikuun kuukausiraportti

 Vuoden alussa asettamieni tavoitteiden ja talouteni seuraamiseksi aion julkaista jatkossa joka kuukausi raportin, jossa käsitellään nettovarallisuuden kehitystä, tulojen ja menojen jakaumaa sekä tavoitteiden etenemistä. Näiden työkalujen avulla pystyn seuraamaan elämäni taloudellista nykytilannetta sekä suunnittelemaan tulevaa. Kun tiedostan tarkkaan oman talouteni tilan, on helppo tehdä päätöksiä isommistakin hankinnoista. 


Nettovarallisuuden kehitys









Olen seurannut kuukausitasolla nettovarallisuuden kehitystä jo viime vuoden heinäkuusta lähtien. Halusin kuitenkin aloittaa kuukausiraportoinnin vasta vuoden alusta, jotta pystyn asettamaan tuleville vuosille vertailupohjan 12kk datan perusteella, alkaen loogisesti tammikuusta. Yllä olevasta kuvasta voi havaita, että lähtötaso oli korkeampi elo-, syys- ja lokakuuhun verrattuna. Tämän selittää uuteen omistusasuntoon muutto syyskuun lopussa. Noille kuukausille kohdistui muutostöiden laskutus, useita kalustehankintoja sekä varainsiirtoveron maksu. 


Syyskuun lopulta vuoden loppuun nettovarallisuus kasvoi 6276€ eli yli 1250€/kk. Saattanette siis ihmetellä, miksi tulevan vuoden kasvutavoite on asetettu tästä selvästi alaspäin. Uskaltaisin väittää, että nuo kuukaudet olivat oman kasvutahtini ylälaidassa. Suurten menojen jälkeen loppuvuodelle ei kohdistunut enää isoja hankintoja. Lisäksi pörssissä nähtiin suurta nousukiitoa - pelkästään marraskuussa sijoitussalkku kasvoi yli 800€, minkä en usko olevan jokavuotista. Tämän kun yhdistää muutamaan suureempaan hankintaan, jotka tiedän toteutuvaksi tänä vuonna, on realistista asettaa tavoite hieman alemmas.   



Kuluvan vuoden nettovarallisuuden kehitys












Asettamani nettovarallisuuden kasvutavoite tälle vuodelle on siis 10414€, pohjautuen aiemmassa postauksessa käsittelemääni:
miljoonan nettovarallisuus kasaan eri iässä ja nimenomaan 40 ikävuoden käyrään. Vuosi lähti siis hyvin käyntiin. Nettovarallisuus kasvoi 1073€ ylittäen kuukausitason kasvutavoitteen parilla sadalla eurolla, sen ollessa 868€. Yllä olevassa kaaviossa esitetty vielä kasvutavoite pilkottuna kuukausitasolle. 


Nettovarallisuus muuttui seuraavasti: 

  • Säästöön +644€

  • Asunnon nettoarvo +334€

  • Pörssi +155€

  • Auton nettoarvo -60€


Tässä kuussa en laittanut pörssiin yhtään lisää rahaa. Kasvu muodostuikin aikaisemmin sijoitettujen pääomien tuotoista. Koen, että pörssissä ollaan tällä hetkellä äärimmäisen korkeilla tasoilla. Monet ammattilaiset ovat puhuneet kuplan muodostumisesta ja verranneet nykyistä markkinatilannetta 2000-luvun vaihteen IT-kuplaan, josta seurasi noin kahden vuoden mittainen laskumarkkina. 


Sijoitin siis aikaisemmin pörssiin 500€ kuussa, mutta nyt jatkossa sijoitan 600€ kahden kuukauden välein. Nordnetilla tuli viime vuoden kesäkuussa 2,5€ suuruinen kustannus ETF:ien kuukausiostoon. Tästä syystä en sijoita 300€ joka kuukausi. Kulu ei ole suuri, mutta sijoittamalla joka toinen kuukausi saan riittävän ajallisen hajautuksen aikaan. 


Tiedostan, että osakekuplan puhkeamiseen saattaa mennä jopa useampi vuosi. Tästä syystä pienennän sijoitettavaa määrää, mutten lopeta sitä kokonaan. Näin ollen saan nauttia nousevista kursseista samalla kerryttäen “sotakassaa” mahdollisen romahduksen varalle. 



Tammikuun kulujakauma




Tammikuun nettotulot olivat keskivertotasolla: 2529€. Tulot muodostuivat täysin palkasta. Menot puolestaan olivat normaalia suuremmat. Vuoden ensimmäiselle kuukaudelle osui paljon kvartaalittaisia (neljännesvuosittaisia) maksuja. Muun muassa vakuutusmaksut ja sähkön siirtomaksu. Lisäksi ruokaan meni iso osa rahaa - johtuen kahdesta erityisruokavalion omaavasta aikuisesta. Loput menot koostuivat asumisen kiinteistä kustannuksista (vastike + lainan korko, lainan lyhennyksen lasken säästöksi), auton bensakuluista sekä lomakustannuksista (helmikuussa tuleva Vuokatin reissu).  


Säästöasteeksi tammikuun osalta muodostui 38,7%. Luku on hyvä, yli kolmannes nettotuloista jäi säästöön. Silti luvun nähdessäni en hyppinyt riemusta. Vaikka en asettanutkaan tähän tarkempaa numeraalista tavoitetta, olen selvästi tehnyt sen pääni sisällä. Näin ollen koenkin, että pelkästään tulojen ja menojen seuranta ei ole tavoitetasolla riittävä mittari. Sen sijaan päivitän tämän tavoitteen seuraavasti: Pyrin saavuttamaan vuositasolla kuutena kuukautena vähintään 50% säästöasteen. 



Tavoitteiden edistyminen


Nettovarallisuuden kasvu 1073€/10414€: Suurista menoista huolimatta kuukausitavoite täyttyi ja tähän saa olla tyytyväinen. 


Ensimmäisen sijoitusasunnon hankinta 0/1: Sijoitusasunnon osto ei kohdistunut vielä vuoden ensimmäiselle kuukaudelle. Itse asiassa tällä hetkellä realistiset näkymät ovat, että tämä olisi ajankohtaista aikaisintaan syksyllä. Suurimpana jarruna tähän on riittävän käteiskassan kerryttäminen. Kuten mainitsin edellisessä postauksessani, aion hankkia asunnon ystäväni kanssa yrityksen välityksellä. Näin ollen omaa pääomaa tulisi olla 30% asunnon hankintahinnasta, jotta sijoituksesta saadaan järkevä. 


Laakereille ei olla kuitenkaan jääty lepäämään tämän tavoitteen suhteen. Asuntomarkkinan skannaus on koko ajan käynnissä. Pyrimme löytämään itsellemme kannattavan hintatason jo nyt, jotta käteisvaraston täyttyessä tiedämme tarkalleen minkälainen asunto on meille järkevä hankinta. Tämän lisäksi olemme tehneet valmistelevia toimenpiteitä tulevia lainaneuvotteluita varten. 


Blogikirjoitukset 3/26: Postausten osalta ollaan täysin suunnitellussa vauhdissa. Tekstit ovat syntyneet hyvin omalla painollaan. Tammikuun aikana kirjoitin vuoden 2021 tavoitteista, vertailin asuntolainan lyhentämisen kannattavuutta suhteessa sijoittamiseen ja kuvasin pienen pintaraapaisun asuntosijoittamisesta. 


Kuukauden säästöaste 50% tai yli, 0/6: Kuten jo yllä mainitsin, tämä tavoite päivittyi pelkästä tulojen ja menojen seurannasta tarkempaan prosentuaaliseen säästötavoitteeseen. Tavoitteiden tarkoituksena on mielestäni haastaa ihmistä ylittämään itsensä tai ainakin toimimaan kykynsä ylätason lähettyvillä. Päivityksen myötä näen, että tämäkin tavoite on asetettu lähemmäs kuvausta. 


Elämästä nauttiminen: Juhlistimme avopuolisoni kanssa vuosipäivää Hyvinkään Hotelli Sveitsissä. Vaikka viikonloppuun osui tämän vuoden toistaiseksi ainoat plussakelit, teki pieni maisemanvaihdos hyvää omalle psyykkeelle. Lisäksi koronajärjestelyt toimivat hyvin, eikä siitä tarvinnut ottaa ylimääräistä stressiä. Lisäksi tammikuun aikana tuli liikuttua paljon luonnossa raikkaassa pakkasilmassa. Uskallankin väittää, että tämä tavoite toteutui tammikuun osalta. 


Mitä mieltä tästä postauksesta? Kuukausiraportin ollessa ensimmäinen lajiaan kehitysehdotuksia ja palautetta otetaan vastaan. Laita kommenttia alle!





*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"