Lapselle sijoittaminen

Tämän aiheisessa postauksessa käsitellään lapselle sijoittamisen keinoja, syitä ja sen tärkeyttä. Tekstissä vertaillaan kertasijoitusta ja jatkuvaa sijoittamista sekä avataan taloudellisen kasvatuksen tärkeyttä. Itselleni aihe ei ole vielä ajankohtainen, mutta läheisimpien ystävieni keskuudessa tilanne on toinen. Tämä synnytti itsessäni motivaation tutustua ja kirjoittaa aiheesta. 

Lapselle tilin avaaminen onnistuu helposti *Nordnetin palvelussa. Tilin pystyy avaamaan oman tilin alle ja näin ollen hallinnoimaan sitä helposti. Tilivaihtoehtoina lapselle ovat arvo-osuustili (jos aikomuksena on sijoittaa pääsääntöisesti rahastoihin), osakesäästötili (jos nimensä mukaisesti pääpaino tulee olemaan yksittäisissä osakkeissa) tai halutessaan jopa molemmat. 

Mitä tehdä tilin avaamisen jälkeen? Jos olet aktiivinen pörssihai ja kokenut sijoittaja, jolla on käyttää useita tunteja viikossa pörssin selailuun, kannattaa tätä aktiivisuutta hyödyntää myös lapsen tilin osalta. Valitse siis lapsen osakesäästötilille yksittäisiä osakkeita 5-8kpl, jotka tuottavat keskivertomarkkinaa paremmin. Jos olet puolestaan vähemmän tietoinen pörssimarkkinan toiminnasta tai sinulla ei ole käyttää paljon aikaa siihen perehtymiseen, on ETF:ät eli indeksiosuusrahastot sinulle hyvä valinta. Tällöin sijoitukset kannattaa ostaa kuukausisäästösopimuksen avulla arvo-osuustilin alle. 

4999 kertasijoitus

Verohallinto sallii 4999e:n suuruisen summan lahjoittamisen henkilöltä toiselle kolmen vuoden välein ilman veroseuraamuksia. Jos sinulla sattuisi olemaan näin suuria summia ylimääräistä tililläsi ja päättäisit lahjoittaa ja sijoittaa ne lapsellesi tämän syntymän jälkeen, kehittyisivät lapsesi tulot todennäköisesti seuraavasti: 

Yllä olevassa kaaviossa on tarkasteltu lapselle lahjoitetun 4999€ suuruisen kertasijoituksen kasvua eläkeiän saavuttamiseen saakka. On mahdotonta tietää mikä virallinen eläkeikä tulee olemaan 60 vuoden päästä, joten tähän on oletettu 2000-luvun alussa syntyneen nuoren aikuisen eläkeiän ennuste, 68 vuotta. Kuten kaaviosta huomaatte, lapsen saavuttaessa eläkeiän on alkuperäinen 4999€ suuruinen sijoitus satakertaistunut -tarkan summan ollessa 497 714€.  

Jos et itse pysty lahjoittamaan lapsellesi tämän kaltaisia summia voi tässä hyödyntää myös sukulaisia ja kummeja apuna. Sen sijaan, että lapsellesi ostettaisiin joka joulu ja syntymäpäivä kasapäin uusia leluja, voisi osa lahjoista tulla rahan muodossa, joka sijoitettaisiin lapsesi sijoitustilille. 

Lapsilisät kuukausittain sijoitukseen

Lapsilisää maksetaan kuluvana vuonna ensimmäisestä lapsesta 94,88€ kuukaudessa ja toisesta lapsesta 104,84€ kuukaudessa. Suomalaisessa perheessä on keskimäärin 1,8 lasta. Tehdään näiden lukujen valossa seuraavanlainen yksinkertaistus: Tarkastellaan keskiverto perhettä, jossa on molemmat vanhemmat ja kaksi lasta. Vanhemmat haluavat taata lapsilleen tasaiset lähtökohdat elämään, jolloin he sijoittavat molemmille lapsille 100€ kuukaudessa lapselle avatulle arvo-osuustilille. Sijoituksia jatketaan lapsilisien maksun ajan eli siihen päivään kunnes lapsi täyttää 17 vuotta. Tilit tuottavat pitkällä aikavälillä 7% inflaatiokorjattua tuottoa, jolloin tilien arvo kehittyy seuraavasti: 

Yllä olevassa kaaviossa lapsilisiä on sijoitettu 100€ kuukaudessa lapsen 17 ikävuoteen asti, jolloin lapsilisien maksaminen loppuu. Tämän jälkeen rahaa ei ole sijoitettu yhtään lisää. Lopun tuotto on syntynyt korkoa korolle ilmiön vaikutuksesta. Tarkka loppusumma tässä tarkastelussa on 1 229 639€. Ihan mukava eläkesumma, jos minulta kysytään. 

Loppusumma tässä skenaariossa on yli tuplasti suurempi kuin 4999€ kertasijoituksella saavutettu. Toki täytyy huomioida, että sijoitettu pääoma on myös yli nelinkertainen (20400e vs 4999€). Tärkeimpänä huomiona kuitenkin, että vaikkei sinulla olisi lahjoittaa lapselle monien tonnien summaa hänen elämänsä alkuvaiheilla, on merkittävän varallisuuden kerryttäminen silti mahdollista. 

20 000€ raja huomioitava lapsen sijoituksissa 

Jos lapsesi sijoitusten arvo ylittää 20 000€ rajan, aiheuttaa tämä sinulle lisätoimenpiteitä siihen asti kunnes lapsesi täyttää 18 vuotta. Käytännössä olet velvollinen lisäämään lapsesi tiedot holhousasioiden rekisteriin ja  raportoimaan vuosittain Digi- ja väestövirastolle lapsesi tilin kehityksestä. Tähän sisältyy ensimmäisenä vuotena lasten omaisuuden sisältö ja arvo esim. etf-rahastojen nimet, niiden kappalemäärä ja arvo. Jatkossa riittää, kun raportoi vuosittain näiden sijoitusten kehityksestä (uusien talletusten määrä + markkinoiden arvonnousu). 

Lakivelvoite pohjautuu kuolinpesätilanteista, joissa lapsi perii yli 20 000€ suuruisia omaisuuksia. Aluksi tämä sääntö tuntui itselle oudolta sijoittamisen yhteydessä. Usein lapsen vanhemmat ovat itse päättäneet aloittaa sijoittamisen lapselleen luoden edellytykset näihin toimenpiteisiin. Toisaalta reilun kymmenen vuoden aikana mitä vaan voi tapahtua, jolloin on hyvä, että lapsen sijoituksia suojellaan. Tarvittaessa jopa omilta vanhemmilta.

Lisää alaikäisen edunvalvonnasta pääset lukemaan suoraan Digi- ja väestöviraston sivuilta. 

Taloudellinen kasvatus 

Lapselle rahojen sijoittaminen on tärkeää ja näin tehtynä hän saa erittäin hyvät lähtökohdat elämää varten. Tämä ei kuitenkaan yksinään riitä, jos lapsi ei tiedä mitä rahoillaan tehdä täysi-ikäisyyden saavuttaessaan. 

Lapselle avatun tilin omistusoikeus siirtyy hänelle 18-vuoden iässä. Jos tähän mennessä hänelle ei ole tarjottu taloudellista kasvatusta saattaa yllä olevissa esitetyt kuvaajat hyvinkin jäädä toteutumatta. 

Olen kuullut esimerkkitapauksia tilanteista, joissa vanhemmat ovat oikeaoppisesti sijoittaneet lapselle rahastoihin jo nuoresta iästä lähtien. Taloudellinen kasvatus on kuitenkin jäänyt puuttumaan, jolloin lapsen täytettyä 18-vuotta ja rahojen omistusoikeuden siirryttyä hänelle on rahat kuluneet nopeasti. Oli kyse sitten hetken mielijohteesta tehdyistä ostoksista tai akuuttiin tarpeeseen käytetyistä rahoista on tilanne harmittanut jälkikäteen, sillä henkilöillä ei ole ollut ymmärrystä isossa kuvassa. Panostakaa siis taloudelliseen kasvatukseen samassa suhteessa, kun lapsen sijoitustilin summa kasvaa.

Säästätkö/sijoitatko itse lapsillesi? Saitko tekstistä uusia oivalluksia? Laita kommenttia alle! 

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"