Asuntosijoittaminen: mitä, miten ja miksi?

Asetin vuoden ensimmäisessä blogikirjoituksessani yhdeksi 2021 vuoden tavoitteeksi sijoitusasunnon hankkimisen. Tämänkertaisessa postauksessa aion käsitellä asuntosijoittamista yleisellä tasolla sekä avata omia syitä sen tavoitteluun. 

Mitä on asuntosijoittaminen?

Asuntosijoittaminen on yksinkertaisuudessaan asunnon hankkimista vuokraustoimintaa varten. Asuntoja hankitaan yleisimmin joko arvonnousun tai kassavirran takia. Arvonnousua odottava sijoittaja pitää omistamiaan asuntoja pitkiä aikoja, jopa vuosikymmenten yli, hinnan noustessa tasaisesti. Tällöin tuotot realisoituvat asunnon myyntihetkellä. Arvonnousuun keskittyvät sijoittajat hankkivat sijoitusasuntoja pääsääntöisesti kaupungeista, joissa muuttoliikenne on positiivista ja täten kysyntä on tarjontaa suurempaa. Näitä ovat muun muassa pääkaupunkiseutu, Turku ja Tampere.

Kassavirtaan keskittyvällä sijoittajalla on maantieteellisesti enemmän valinnanvaraa kohdetta etsiessään. Heidän strategiansa perustuu ajatukseen, että sijoitusasunnosta kuukausitasolla saatavat tulot (vuokra) ylittävät kuukausittaiset menot (vastikkeet, lainanlyhennys, ylläpito). Näin tapahtuessa tuotot realisoituvat kuukausittain. Kassavirtaan keskittyvän sijoittajan ei siis tarvitse odottaa kärsivällisesti palkkapäivää vuosikymmenten ajan.

On tottakai mahdollista, että sijoitusasunnossa esiintyvät vahvasti molemmat tulomuodot. Jokaisen asuntosijoittajan on kuitenkin mielestäni hyvä miettiä omaan strategiaan ensisijaiseksi toinen näistä tulomuodoista. Tällöin sopivan kohteen löytäminen markkinoilta muuttuu asteen verran helpommaksi. 

Mediassa asuntosijoittamista kuvataan usein negatiivisten skenaarioiden kautta. Vuokralainen on tuhonnut asunnon ja jättänyt sitä ennen useamman kuukauden vuokran maksamatta. Tätä toki tapahtuu, mutta uskaltaisin väittää, että osuus tuhotuista asunnoista suhteutettuna koko valtakunnalliseen vuokra-asuntojen määrään on marginaalinen. 

Tässä voidaankin puhua mielestäni riskienhallinnasta. Se on osa kaikkea sijoitustoimintaa. Osallistumalla itse aktiivisesti vuokrausprosessiin pääset tapaamaan vuokralaisehdokkaat ja muodostamaan heistä henkilökuvan. 

Omiin nimiin vai yrityksen kautta? 

Asuntosijoittamista voit alkaa harjoittamaan joko omiin nimiin tai yrityksen kautta. Yleisempi muoto tähän mennessä on ollut sijoitusasuntojen haaliminen omiin nimiin. Suurimpana syynä tähän on ollut pankkien myöntämien lainojen ehdot. Yksityishenkilönä saat noin 100 000 €:n suuruisen lainan, 20-25 vuoden maksuajalla ja prosentin marginaalilla. Kun taas yritykselle vastaavat ehdot samasta kohteesta  voivat olla seitsemän vuoden laina, 15 vuoden takaisinmaksulla ja kolmen prosentin korolla.

Mitä tarkoittaa seitsemän vuoden laina 15 vuoden maksuajalla? Laina-ajaksi sovitaan seitsemän vuotta, mutta todellisuudessa lainaa lyhennetään kuukausisummalla, joka vastaa 15 vuoden takaisinmaksuaikaa. Kun viimeistään seitsemän vuotta lainan myöntämishetkestä on kulunut, tarkastellaan tilannetta uudestaan pankkivirkailijan kanssa. Tällöin vaihtoehtona on lainan uudelleenrahoitus. Eli yrityksen nykytilanne arvioidaan ja pankin kanssa sovitaan uudet lainaehdot tai lainan takaisinmaksu. Pankilla on siis oikeus vaatia kuluneen ajan jälkeen loppulainan takaisinmaksua. Pahimmassa tapauksessa tämä saattaa johtaa hyvän sijoituskohteen pakotettuun myyntiin. 

Tähänkin riskiin pystyt vaikuttamaan oleellisesti olemalla pankkiin yhteydessä jo selvästi ennen h-hetkeä. Tämä antaa sinulle aikaa reagoida pahimman sattuessa. Voit esimerkiksi tiedustella lainanmyönnön halukkuutta kilpailevalta pankilta tai valmistella heikommin tuottavan sijoitusasunnon myymistä.

Miksi osakeyhtiön kautta? 

Tästä huolimatta olen kuitenkin päättänyt aloittaa asuntosijoittamisen osakeyhtiön kautta. Aion aloittaa asuntosijoittamisen ystäväni kanssa, jolloin se on huomattavasti helpompaa osakeyhtiön avulla. Voimme hakea lainaa yhdessä yrityksen kautta kahden erillisen lainahakemuksen sijaan. Lisäksi omistusosuuksien jakaminen tiettyihin prosentteihin onnistuu paljon helpommin yrityksen avulla. Tämä korostuu entisestään, jos sijoitusasuntoja on useita. 

Meillä on myös selkeä näkemys, että aiomme harrastaa tätä pitkällä aikavälillä ja tavoitetasona on yli 10 sijoitusasunnon hankkiminen. Karkeasti kymmenen asunnon puhutaankin toimivan ns. rajapyykkinä, jolloin asuntosijoittaminen alkaa olemaan kannattavampaa yrityksen kautta. 

Miksi emme kerrytä ensin 10 sijoitusasuntoa ja perusta vasta sen jälkeen osakeyhtiötä? Tämä johtuu yksinkertaisesti varainsiirtoverosta, jonka joutuu maksamaan kunkin asunnon kohdalla. Lisäksi kuluja saattaa syntyä asuntojen hinta-arvioiden laatimisesta sekä uusien lainojen hankkimisesta. 

Myös verotus on isossa roolissa sijoitusmuotoa valitessa. Siinä missä omiin nimiin sijoittavalla tuloja verotetaan pääomatuloveron mukaan (30% tai 34%), toimii yrityksellä yhteisövero (20%). Toki on hyvä tiedostaa, että yhteisöveron maksamisen jälkeen tuotot ovat yrityksen nimissä ja vaaditaan vielä toinen verotus ennen kuin ne saa henkilökohtaiselle tilille. Meidän ensisijaisena tavoitteena on kuitenkin jatkaa palkkatöiden tekoa, jolloin emme koe tarpeelliseksi nostaa varoja ulos yrityksestä sen ensimmäisten vuosien aikana. Täten vertailuna voidaan pitää edellä esitettyä. 

Kaiken kaikkiaan asuntosijoittaminen kiehtoo itseäni, sillä se on sijoitusmuoto, jossa pystyy omalla tekemisellään vaikuttamaan saatavaan tuottoon. Tämän ansiosta siinä on mahdollisuus oikein toimimalla saavuttaa osakesijoittamista parempia pitkän ajan tuottoja. 

Oletko itse miettinyt asuntosijoittamista? Kiinnostaako arvonnousu vai kassavirta tulomuotona enemmän? Jätä kommenttia alle!

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Asuntolainan lyhentäminen vai sijoittaminen

 

Otsikossa esitetty asia liittyy olennaisesti monen suomalaisen elämään, mutta kuinka moni on miettinyt asian loppuun? Olen pohtinut tätä aihetta useampaan otteeseen ja päätynyt googlettamaan asiasta. Nopean tutkimisen jälkeen vastaan tulee taloustaidon tekemä artikkeli, jossa on haastateltu Mika Vaihekoskea (Rahoituksen professori Turun yliopistossa artikkelin kirjoitushetkellä). Mielestäni Vaihekoski kiteyttää asian ytimekkäällä tavalla: “sijoittaminen on kannattavampi vaihtoehto, jos sijoittaa kohteeseen, jonka nettotuotto (verojen jälkeen) on suurempi kuin lainan kustannukset (verotuksen korkovähennyksen jälkeen).” 

Yllä oleva selkeytettynä: Sijoittaminen on järkevää, jos se kerryttää enemmän tuloja, kuin saat lainaa lyhentämällä säästettyä. Halusin tutkia tilannetta tarkemmin vielä lukujen kautta. Näin ollen päädyin tekemään Google sheetsiin kaavion, jossa tarkastelin omaa tilannettani. Laskenta ei ole eksakti, pikemminkin melko simppeli ja yksinkertaistettu, mutta se antaa kuitenkin suuntaa-antavia lopputuloksia.   

Alla esitetyssä kuvakaappauksessa on vertailtu kahta vaihtoehtoa. Ensimmäisessä vaihtoehdossa asuntolainaa aletaan lyhentämään ylimääräisellä 500€:lla kuukaudessa. Tämän seurauksena laina-aika lyhenee 14,3 vuodella (laina maksetaan kokonaisuudessaan pois 9,7 vuodessa) ja näin ollen säästö korkokuluissa on 3532€.

Asuntolainan takaisinmaksun jälkeen alkaa sijoittaminen osakemarkkinoille lainaerän lyhennystä vastaavalla summalla eli 874,6€:lla. Sijoitusaika on sama kuin nopeutetulla lainan takaisinmaksulla saavutettu eli 14,3 vuotta. Tämä summa sijoitetaan globaalisti, ajallisella hajautuksella, pienikuluisiin indeksiosuusrahastoihin eli etf:iin. Vuosikoroksi, eli tässä tapauksessa tuotoksi on oletettu pitkän aikavälin keskimääräinen inflaatiokorjattu tuotto eli 7% (tästä tarkemmin aiemmassa kirjoituksessa). 

Sijoitusajan lopussa osakesalkkuun on kertynyt mukava potti 256 325€. Lasketaan tästä verojen jälkeinen tuotto vähentämällä ensin oma sijoitettu pääoma eli 149 888€ ja sen jälkeen verottajan viemä osuus 43 451€ (suomen pääomatulon veroprosentti on kirjoittamishetkellä 34% yli 30 000€ vuositasolla ylittävistä summista, mikä on muuten euroopan toiseksi korkein. Ainoastaan Tanskassa pääomatuloa verotetaan rajummin luvun ollessa 42%). Näin saadaan loppusummaksi eli tuotoksi 74 506€.

Vaihtoehdossa kaksi pysytellään asuntolainan suhteen alkuperäisessä pankin kanssa tehdyssä maksusopimuksessa eli lainaa lyhennetään noin 375€:n suuruisissa erissä koko laina-ajan. Tämän lisäksi osakemarkkinoille sijoitetaan 500€ joka kuukausi. Sijoitukset suuntautuvat jälleen globaalisti, ajallisesti hajautettuna, matalakuluisiin etf:iin. Sijoitusaikana käytetään nyt asuntolainan jäljellä olevaa aikaa eli 24 vuotta (9,7v+14,3v). Osakemarkkinoilta saatava vuosituotto on edelleen sama kuin ensimmäisessä vaihtoehdossa eli 7%.

Tässä vaihtoehdossa 24 vuoden sijoitusajan jälkeen salkussa on keskimäärin 371 951€. Tehdään tälle samat vähennykset kuin ensimmäisessäkin laskennassa. Vähennetään oma sijoitettu pääoma 144 000€ sekä verottajan viemä 77 503€. Näiden jälkeen viivan alle jää 150 448€. Loppusumma on siis tuplasti suurempi kuin ensimmäisessä vaihtoehdossa. Toki jos huomioidaan lainan nopeutetussa takaisinmaksussa säästetty 3532€ niin tuotto on hieman vajaa tuplasti suurempi. 

Tämä laskentaesimerkki demonstroi itselle selkeästi korkoa korolle ilmiön vaikutuksen. Sijoitetun pääoman ollessa noin 10 vuotta kauemmin markkinoilla tuotto tuplaantuu. Huomioon otettavaa on myös, että ensimmäisessä vaihtoehdossa osakemarkkinoille sijoitetaan noin 6000€ enemmän omaa pääomaa. Tähän päteekin hyvin yleinen sanonta: “it’s not about timing the market, it’s about time in the market”. Jos sijoitusaika on vuosikymmeniä, ei ole suurta merkitystä ostatko osakemarkkinoiden huipulta, pohjalta vai näiden väliltä. 

Tämän laskennan jälkeen on selvää, että kyseisessä korkomarkkinassa asuntolainan ylimääräiset lyhennykset tulisi jättää minimiin. Halusin kuitenkin tutkia myös millä luvuilla tilanne kääntyy toisinpäin. Alla esitetystä vaihtoehdosta käy ilmi, että korkojen tulisi nousta noin 5% ennen kuin vaihtoehto 1 olisi kannattavampaa. Tässä on toki tehty räikeä oletus, että pystyisin edelleen lyhentämään asuntolainaa ylimääräisellä 500€:lla kuukaudessa. 

Mielestäni laskelma antaa kuitenkin riittävästi osviittaa ja ajattelemisen aihetta tulevaan. Vaikka elämmekin nyt todella alhaisten korkojen aikaa ja tuntuu, että tuo 5% korkotaso on äärimmäisen kaukana niin on hyvä muistaa, että 80-90 luvun vaihteessa asuntolainan korko pyöri kaksinumeroisissa lukemissa. Tähän verrattuna 5% ei kuulosta yhtään utopistiselta. Paina siis nämä lukemat korvan taakse, jotta osaat tehdä oikeita ratkaisuja korkotason noustessa.

Tässä linkki laskuriin jos haluat tutkia tilannetta omalla kohdallasi.  

Mitä mieltä kirjoituksesta? Oliko tästä hyötyä? Oletko pohtinut itse samoja asioita? Laita kommenttia alle ja kerro mielipiteesi. 

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Vuoden 2021 tavoitteet

Tässä kirjoituksessa käsittelen vuodelle 2021 asetettuja tavoitteita. En ole tällaista ennen harrastanut. Uskon kuitenkin vahvasti, että kirjoittamalla tavoitteet auki pääkopasta niiden tavoittelu on aktiivisempaa ja näin ollen onnistumismahdollisuus todennäköisempää. 

Nettovarallisuuden kasvattaminen 11k €

Olen luonut itselleni google sheetsiin varallisuutta seuraavan taulukon. Tästä kiitos kuuluu @taloudellinenajattelu, jonka blogista löysin vastaavan työkalun. Tämä otsikkotasossa esitetty 11 tuhannen nettovarallisuuden kasvutavoite perustuukin 40v ennusteen kasvukäyrään. Eli toisinsanoen kasvattamalla nettovarallisuuttani ensi vuoden aikana 11 tuhannella olen polulla, jolla saavutan miljoonan nettovarallisuuden 40v iässä. Tiedostan, että tavoite on todella kova ja todennäköisesti putoan tämän kyydistä jossain vaiheessa. Se on kuitenkin hyvä puskuri haasteen ensimmäisille vuosille. 45v ennusteessa ensi vuonna tulisi tienata 7,3k € ja 50v tavoitteessa 5,5k €. Nämä ovat itsessään hyviä lukuja, mutta en koe niiden tarjoavan riittävää haastetta. 

Ensimmäisen sijoitusasunnon hankinta

Nyt kun olen reilun puolentoistavuoden ajan sijoittanut osakemarkkinoille ja samalla kasvattanut tietämystäni, koen, että on hyvä hetki alkaa ohjaamaan rahoja myös muihin omaisuusluokkiin. Näistä katseeni kohdistuu loogisesti asuntosijoittamiseen. Toimin itse rakennusalalla ja olen halunnut jo pidemmän aikaa päästä hyödyntämään ammatillista osaamistani myös sijoitusrintamalla. Asuntosijoittaminen luo juurikin tähän erittäin hyvän vaihtoehdon. Asuntosijoittaminen tuo mukanaan myös hyvää vakautta osakesijoittamisen rinnalle. Yhtenä kuluvan vuoden tavoitteistani on siis ensimmäisen sijoitusasunnon hankinta. Kirjoitan tästä myöhemmin laajemmin, ettei tämä postaus veny turhan pitkäksi. 

26 blogikirjoitusta 

Blogini on vasta tuore ja vaikka olenkin innoissani siitä ja uskon vahvasti, että tulen tuottamaan sisältöä siihen tasaisella tahdilla, on silti hyvä asettaa selvä numeraalinen tavoite tekemiselle. Vielä parempi on kun tuon tavoitteen jakaa pienempiin osiin koko vuoden ajalle. Näin ollen pystyn koko ajan seuraamaan olenko tavoitteeni tahdissa. Mieleni teki kovasti laittaa numeron 26 tilalle 52. Bloggaajan urani on kuitenkin vasta lapsenkengissä, joten ei parane asettaa liian kovia tavoitteita itselleen ensimmäiselle vuodelle. Tämän tarkoituksena on kuitenkin toimia itselleni työkaluna, jolla saan selkeytettyä omaa ajatteluani. 

Tulojen ja menojen seuranta

Viime vuoden kulujen järkeistyksen jälkeen on hyvä alkaa seuraamaan tulojen ja menojen suhdetta. Tässä tavoitteenani on hyödyntää pääsääntöisesti OP:n talouden tasapaino -työkalua. Kuukausittaiset tuloni ja menoni kirjautuvat sinne automaattisesti. Tämän jälkeen täytyy tehdä ainoastaan pientä hienosäätöä, että kaikki kustannukset saadaan oikeisiin sarakkeisiin. Itsessään lukujen taltiointi ei siis tule vaatimaan panostusta vaan tarkoituksena on, että tarkkailen edelleen kriittisin silmin omia menojani ja pyrin järkeistämään niitä. Tämän lisäksi tulen rakentamaan kuluvan vuoden aikana pohjaa kuukausittaiselle säästöprosentille: säästöprosentti = (nettotulot-menot) / nettotuloilla. Säästöprosentin avulla saan itselleni yhden työkalun lisää oman talouden kartoittamiseksi. 

Muista myös nauttia elämästä

Edellä esitettyjen neljän suorituspohjaisen tavoitteen rinnalla on hyvä pitää myös tätä kaikista tärkeintä. Tämä on lähinnä itselleni muistutuksena siitä, etten vedä hommaa niin sanotusti yli. Matka miljoonan euron nettovarallisuuteen on pitkä ja elämästä tulisi nauttia myös sen saavuttamisen tavoittelun aikana. 

Onko sinulla ollut tapana asettaa itsellesi tavoitteita uudella vuodelle? Laita näistä kommenttia alle ja kerro millä tavoin pyrit nämä saavuttamaan. 

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Viimeiset 18 kuukautta

Itse tykkään miettiä elämääni pitkälle eteenpäin erinäisten suunnitelmien avulla. Välillä on kuitenkin hyvä katsoa myös toiseen suuntaan ja arvioida mitä on tähän mennessä saanut aikaan. Tässä kirjoituksessa käyn läpi tapahtumia ja tärkeimpiä oivalluksia karkeasti edellisen 18 kuukauden ajalta.

Sijoittamisen aloittaminen

Tämä tuntuu tänä päivänä itsestään selvyydeltä, mutta pari vuotta sitten näin ei tosiaankaan vielä ollut. Sijoittamisen kaltainen merkittävä asia oli oman tajunnan tason ulkopuolella. On helppo potkia itseään, että miksi en aloittanut tätä aikaisemmin tai ylipäänsä tajunnut tai sisäistänyt sen tärkeyttä. Syitä on varmasti monia, mutta itsensä soimaamisen sijaan on parempi todeta, että näin ei vaan tapahtunut. Olen keskustellut aiheesta monen lähipiirissä olevan ihmisen kanssa viimeisen vuoden aikana ja monen suusta kuulee samat sanat: “olisi pitänyt aloittaa aikaisemmin”. Tämän myötä on ollut helpompi antaa itselle niin sanottu synninpäästö ja keskittää ajatukset tulevaan. 

Vuoden lähestyessä loppuaan ja oman sijoitusvarallisuuden lähestyessä viisinumeroisen luvun rajapintaa on hyvä hetki taputtaa itseään olalle ja olla tyytyväinen, että päätti aloittaa itselle “oikealla hetkellä”. 

Oman talouden kriittinen tarkastelu

Olen aina ollut luonteeltani säästäväinen ihminen, joidenkin mielestä varmaankin jopa pihi. Silti omasta kulutuksesta on löytynyt useita kustannustehokkaita parannuksia. Näistä esimerkkeinä: 

• insinööriliitosta eroaminen ja siirtyminen yleisen työttömyyskassan jäseneksi, säästö vuositasolla 300€. 

• työpaikkalounaiden vaihtaminen itse valmistettuihin (tähän viittasinkin aiemmin ensimmäisessä kirjoituksessani), kuukausisäästö tässä karkeasti 100€/kk.

• vakuutusten kilpailuttaminen, säästö 200€ vuodessa

• parturipalveluiden vaihtaminen julkisesta ketjusta toiseen, 200€ vuodessa.

Näillä muutoksilla jo mielestäni aiemmin tehokkaaseen kulutukseen olen onnistunut saamaan melkein 2000€ lisäsäästöt vuositasolla. Nämä rahat kun sijoittaa eteenpäin esim. kustannustehokkaaseen rahastoon, raha alkaa tekemään työtä itselle ja lumipalloefekti saa entisestään vauhtia. 

 

Omistusasunnosta vuokralle ja vuokralta uuteen yhteiseen kotiin

Myin 2019 syksyllä kerrostaloasunnosta omistamani kaksion. Meillä oli avopuolisoni kanssa kiikarissa ensimmäinen yhteinen omistusasunto ja en halunnut ottaa sitä riskiä, että jäisimme jumiin kahden asunnon väliin. Tämä pelko oli mielestäni aiheellinen, sillä vaikka asuntoni sijaitsi Tampereen läheisyydessä, ei asuinalue ollut maineeltaan parhaimmistoa. Lisäksi sen aikaisen taloudellisen tilanteen takia asunnon myynti oli jossain vaiheessa edessä, sillä rahat eivät olisi riittäneet jättämään sitä sijoitusasunnoksi. Näin ollen vietimmekin seuraavan vuoden vuokralla pienehkössä kerrostalokaksiossa muutaman kilometrin päässä ydinkeskustasta. 

Jälkeenpäin ajatellen olen tyytyväinen tekemääni ratkaisuun. Vuokralla asuessa mieleen palautui hyvin nopeasti, että oman asunnon omistaminen kasvukeskuksesta on monin tavoin kannattavampaa. 

• raha virtaa kuukausittain omaan taskuun toisen taskujen sijasta

• pääset todennäköisestä nauttimaan asunnon arvonkehityksestä

• asunnosta saa tehtyä itsensä näköisen

Näiden lisäksi uskon vahvasti, että asunnon myyminen kyseiseltä alueelta olisi ollut huomattavasti hankalampaa vuotta myöhemmin. Stressitaso olisi vähintäänkin noussut korkeammalle. 

Syyskuun lopussa pääsimme vihdoin muuttamaan ensimmäiseen yhteiseen asuntoomme. Lukuisat muutokset kiintokalusteiden ratkaisuihin ja pintoihin, uusien kalusteiden hankinta sekä varainsiirtovero toki tekivät pienen loven talouteen ja nettovarallisuuden kehitykseen, mutta oma on silti oma. Vietämme niin suuren osan elämästämme kotona, varsinkin nyt etätöiden yleistyessä, joten on ollut helppo perustella itselle nämä kulut investointina omaan viihtyvyyteen ja hyvinvointiin. 

Suoraan sanottuna ihmettelen, miksi niin moni uuden asunnon ostaja miettii jo ostohetkellä sen myyntiä, eikä halua tehdä muutoksia valmiisiin valko/musta/harmaisiin pintoihin. Maalia ja tapettia kyllä saa kohtuulliseen hintaan rautakaupasta.   

Lukuisien äänikirjojen kuuntelu

Omana teemanani on viimeisten vuosien aikana ollut itsensä jatkuva kehittäminen. Tähän yhtenä tärkeimpänä työkaluna on toiminut äänikirjojen kuuntelu. Agendana tämän takana on ollut usko siitä, että itseään kehittämällä ja tietämystään parantamalla pystyy vauhdittamaan myös omien tulojen kehitystä.

Olen kuunnellut itse äänikirjoja pääsääntöisesti pitempiä automatkoja tehdessä tai kävelylenkeillä. Näin ollen pystyy helposti tehostamaan näitäkin hetkiä päivästä. Alla listattuna muutama skenaario, joiden uskon olevan mahdollisia tai ainakin todennäköisimpiä itseään kokeneempien ihmisten ajatuksia sisäistämällä:

• syntyy ajatuksia, joiden avulla oma tekeminen kehittyy

• toisten taloudellisista virheistä oppii etukäteen, eikä niitä tarvi itse tehdä

• oppii ajattelemaan asioita uudesta näkökulmasta 

Ansiotulomaailmassa palkankorotuksen edellytyksenä on usein kyky vakuuttaa esimies siitä, että oma ammattitaito on kehittynyt ja sitä kautta työnteko tehostunut. Aion itse ottaa puheeksi seuraavassa kehityskeskustelussa jatkuvan äänikirjojen kuuntelun ja pyrkiä myös tällä tavoin perustelemaan omaa kehitystäni. Raportoin tästä myöhemmässä vaiheessa. 

Blogin aloittaminen

Tämän vaikutukset eivät ole vielä täysin itselle auenneet sillä blogilla on ikää kirjoitushetkellä vasta vajaa kuukauden verran. SIlti voisin kuvitella, että asian kirjoittaminen auki omasta pääkopasta auttaa ymmärtämään entisestään asioita, selkeyttää omia ajatuksia ja motivoi opiskelemaan entisestään. 

Tässä muutama pääpointti oman elämän viimeaikaisista tapahtumista. Toivottavasti sait tästä jotain ajatuksia itsellesi ja muista välillä pysähtyä arvostamaan jo saavuttamiasi asioita. Pistä kommenttia alle mitä omassa elämässäsi on viime aikoina tapahtunut ja mitä oivalluksia niistä on jäänyt käteen. 

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Oman sijoitustyylin löytäminen

Edellisessä tekstissäni kirjoitin sijoittamisen aloittamisesta ja tärkeimmistä asioista, jotka tulisi ottaa huomioon sijoituksia tehtäessä. Nyt jatkamme saman aiheen ympärillä ja pureudumme tarkemmin eri sijoitustyyleihin ja palveluntarjoajiin. 

Sijoitustyylit

Erilaisia tapoja sijoittaa on lukuisia. Näin ollen voin sanoa varmasti, että jos päätät aloittaa sijoittamisen tulet löytämään itsellesi ominaisen tavan. Itselleni kolme sijoitustyyliä ovat nousseet muita selvemmin esille ja näistä ajattelin kirjoittaa hieman tarkemmin. Nämä ovat treidaaminen, suora osakepoiminta  ja rahastosijoittaminen. Itse kuulun näistä viimeiseen sijoittajatyyppiin. 

Treidaaminen on kaupankäyntiä yleensä lyhyellä aikavälillä. Sen etuna muihin sijoitustyyleihin on, että pystyt tekemään tuottoa myös laskeviin kursseihin. Treidaaminen on kasvattanut voimakkaasti suosiotaan viimeisen vuoden aikana sosiaalisen median näkyvyyden ansiosta. Sen avulla on mahdollista saavuttaa merkittäviä tuottoja lyhyessä ajassa. Tämä, kuten kaikki muutkin nopeaa tuottoa lupaavat asiat elämässä vaativat, joko äärimmäisen hyvää tuuria tai valmiutta opiskella aihetta usean vuoden ajan. Mitä pidemmällä aikavälillä tuottoa tarkastellaan sitä pienemmässä roolissa tuuri on. 

Osakepoiminta on treidaamisen lailla niin sanottu kantaa ottava sijoitustyyli. Siinä nimensä mukaisesti poimitaan eli valitaan pörssistä yksittäisiä osakkeita, joiden uskotaan tuottavan keskimääräistä paremmin. Osakepoimintaa harrastavan tulisi valita salkkuunsa vähintään 6-10 eri sektoreilla sijaitsevaa osaketta, jotta riittävä hajautus saadaan aikaan. Kuten treidaaminen, myös pitkällä tähtäimellä tuottoisa osakepoiminta vaatii intohimoa ja suurta halua oppia jatkuvasti lisää. 

Rahastosijoittaminen on kahteen edellä mainittuun sijoitustyyliin verrattuna huomattavasti passiivisempaa. Sen perimmäisenä tarkoituksena on niin sanottu osta ja unohda. Osakerahastot sisältävät tyypillisesti satoja tai jopa tuhansia eri osakkeita ja saman rahaston sisällä voi olla osakkeita ympäri maailmaa. Tämän johdosta saat sijoitussalkkuusi varmuudella myös niitä keskimääräisesti paremmin tuottavia osakkeita. Viime jaksossa esittämäni 7% keskimääräinen inflaatiokorjattu vuosituotto yhdistetäänkin juuri rahastosijoittamiseen sen laajan hajautuksen ansiosta. Tämä sijoitustyyli sopii ensisijaisesti aloittelijoille ja pitkällä tähtäimellä sijoittaville. Laajan hajautuksen ja pitkän aikavälin yhdistelmä minimoi rahojen menettämisen todennäköisyyden. 

Suosittelen tutustumaan sijoittamisen alkuvaiheilla ajatuksella eri sijoitustyyleihin ja valitsemaan näistä itselle ominaisimmalta tuntuvan. 

Palveluntarjoajat

Kuten sijoitustyylejä myös palveluntarjoajia löytyy markkinoilta lukuisia eikä määrä ole ymmärtääkseni vähenemään päin. Suosituimpia näistä ovat Nordnet, Seligson sekä suurimmat suomalaiset pankit. Palveluntarjoajaa valitessa onkin yllätys yllätys hyvä verrata heidän tarjontansa soveltuvuutta omaan sijoitustyyliin. 

En lähde sen kummemmin listaamaan eri palveluntarjoajien ominaisuuksia kun en niistä rehellisesti sanottuna paljoakaan tiedä. Nykypäivän teknologia on kuitenkin tehnyt yksityiselle sijoittajalle palveluntarjoajan valinnan entistä helpommaksi. Yrityksen sivuilla vieraillessa pääsee helposti käsiksi tarjolla oleviin palveluihin ja näiden hinnastoihin. Tänä päivänä moni tarjoaa myös monipuolista ja laadukasta oppimateriaalia, joilla yksityissijoittaja pystyy helposti kartuttamaan omaa tietämystään. 

Itse olen valinnut omaksi palveluntarjoajaksi Nordnetin. Toistaiseksi olen ollut myös erittäin tyytyväinen heidän toimintaansa. Pienenä miinuksena täytyy kuitenkin mainita, että 2,5€ kuukausikulu ETF:ien säästösopimukseen olisi voinut jäädä tulematta. Tästäkin huolimatta heidän hintatasonsa on edelleen hyvällä tasolla. 

Nordnet on varmastikin luontainen valinta myös monelle muulle, sillä he ovat kirjoitushetkellä suomen suosituin arvopaperivälittäjä. He tarjoavat myös kuhunkin yllä mainittuun sijoitustyyliin laajan valikoiman tuotteita. Heidän sosiaalisen median näkyvyys on mielestäni omaa luokkaansa. Suosituimpia sisältöjä, joita itse aktiivisesti seuraan ovat Rahapodi rahastosijoittaminen), Trader’s club (treidaajille) sekä titaanien taisto. Viimeksi mainitussa formaatissa on itse asiassa rahastosijoittamisen, osakepoiminnan ja treidaus-tyylin edustajat keskustelemassa kuukausittain omasta markkinanäkemyksestään. 

Toivottavasti tämä lyhyt tietopläjäys herätti ajatuksia. Kuten jo mainitsin, jokaiselle löytyy oma tyylinsä, joillekin useampia. Tärkeintä on lähteä avoimin mielin tutkimaan mitä markkinoilla on tarjolla. Kirjoita alle kommenttia, mikä sijoitustyyleistä kiinnostaa sinua. Onko se joku tekstissä esitellyistä vai näiden ulkopuolelta? 

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"

Esittely sijoittamiseen

On yleisesti tunnettuja mielipiteitä, että sijoittaminen on tarkoitettu vain rikkaille, se on vaikeaa tai se on huijaus. Olen itsekin kuullut näitä väittämiä. Ymmärrettävästi täysin tuntematon asia voi saada sinut tuntemaan tai sanomaan näin. Usein ne ovat kuitenkin omia pelkojasi, jotka pidättelevät sinua.

On totta, että rikkaat sijoittavat ja jotkut sijoitukset ovat vain rikkaille. Se ei kuitenkaan tarkoita sitä, että sinä, tavallinen ihminen et voisi aloittaa sijoittamista. Kyllä, sijoittaminen voi myös olla vaikeaa, jos et tiedä siitä mitään. Olen varma, että pyörällä ajaminen ensimmäistä kertaa lapsena oli vaikeaa tai verotietojen täyttäminen myöhemmällä iällä. Ja kyllä, jotkut sijoitukset saattavat olla huijauksia, mutta suurin osa niistä ei ole. Yritän sanoa, että kaikki on aluksi pelottavaa ja vaikeaa, mutta jos sinulla on rohkeutta ottaa ensimmäinen askel kohti tuntematonta, silmäsi alkavat varmasti avautua. Ja hetken kuluttua se ei enää näytä niin pelottavalta. 

Tällaisen aloituksen jälkeen olen varma, että monet teistä suhtautuvat edelleen skeptisesti aiheeseen. Siksi haluaisin kertoa kuinka itse pääsin alkuun. Olen aina kuvaillut itseäni omistautuneeksi työntekijäksi. Henkilöksi, joka menee töihin, tekee mitä häneltä odotetaan ja palaa 8 tunnin kuluttua takaisin kotiin. Vapaa-aikani vietin yleensä joko katsomalla sarjoja ja elokuvia puolisoni kanssa, selailemalla puhelinta tai ulkoillen. Tunsin silloin tällöin, että elämästäni puuttuu jotain, mutta tämä ajatus meni ohi yhtä nopeasti kuin saapuikin ja jatkoin rutiinien parissa. 

Tapasin vuoden 2019 alussa ystäväni kanssa hänen ollessa työmatkalla. Hän kertoi minulle, että alkoi juuri sijoittaa osan ylimääräisistä rahoistaan etf:iin ja rahastoihin. En ymmärtänyt, aluksi puoliakaan mitä hän puhui, ja monet hänen käyttämistä sanoista kuulosti siansaksalta. Olin kuitenkin kiinnostunut aiheesta, koska olin myös itse joskus miettinyt sijoittamisen aloittamista. Se jäi kuitenkin vain ajatukseksi, koska minulla ei koskaan ollut selvää kosketuspintaa aiheeseen, mutta nyt kun luottamani henkilö puhui siitä vakuuttavaan sävyyn, se motivoi myös minua aloittamaan. Kuten saatat arvata, suurin osa 2 tunnin keskustelusta oli keskittynyt sijoittamiseen. Sanoessani hyvästit ystävälleni, sijoittamisen aloittaminen tuntui ensimmäistä kertaa konkreettiselta.

Tiesin saavani bonuksen töistä myöhemmin keväällä (tätä ei yleensä tapahdu) ja päätin käyttää osan rahasta ensimmäisen sijoituksen tekemiseen. Seuraavat pari kuukautta menivät, kunnes tuli päivä, jolloin bonus saapui pankkitililleni. Myöhemmin sinä päivänä otin yhteyttä ystävääni, joka alun perin kertoi minulle sijoittamisesta. Kysyin häneltä, mitä asioita minun on otettava huomioon sijoituksia valittaessa.

Muutama tärkeä asia, jotka opin ystävältäni:

1. Hajauta sijoituksesi maantieteellisesti. 2000-luvun ajan yhdysvallat ovat olleet eturintamassa parhaiden sijoitusten suhteen. Tuottoisimmat alueet ja maat ovat kuitenkin vaihdelleet vuosikymmenten saatossa, joten on hyvä pelata varman päälle ja sijoittaa globaalisti, jos ajatuksissasi on pitkäaikainen sijoittaminen.

2. Hajauta sijoituksesi ajallisesti. Tämä tarkoittaa, että sinun ei kannata sijoittaa kaikkia rahoja kerralla, vaan sen sijaan sijoittaa sama määrä rahaa pidemmällä ajanjaksolla. HIstoria osoittaa, että tällä menetelmällä päästään vuosikymmenten yli tehtävällä tarkastelulla noin 7% vuosittaiseen inflaatiokorjattuun tuottoon. 

3. Minimoi kiinteät kustannukset. Olen pyrkinyt havainnoimaan tätä alla esitetyssä taulukossa.

Kaaviossa on kuvattu kolmea eri henkilöä, joista kukin saa käyttöönsä 5000e alkupääomaa. Jokaisen tulee sijoittaa rahansa kertasijoituksena indeksiosuusrahastoon eli ETF-rahastoon. Sijoituksen oletettu vuosituotto on historiallinen keskiarvotuotto eli 7%.

Henkilö A:n valitsemassa rahastossa vuosikulut ovat 2%. 60v sijoitusajalla hänen loppusijoituksensa arvo on 89 tuhatta euroa. Henkilö B:n rahastossa vuosikulut ovat 1% ja hänen loppusijoituksensa arvo on 156 tuhatta euroa. Henkilö C:n rahastossa vuosikulut ovat 0,5% ja loppusijoituksen arvo on 206 tuhatta euroa. Kuluilla on siis todella suuri merkitys loppupääoman suuruuteen pitkällä aikavälillä tarkasteltaessa.

Kun nämä kriteerit ovat kirkkaana mielessä, olet hyvässä vauhdissa tekemään ensimmäiset sijoituksesi. Lopuksi haluan korostaa sitä tosiasiaa, että olen itse aloittelija sijoittamisen suhteen. Siksi en voi antaa sinulle vastauksia kuinka rikastua nopeasti. Minulla on kuitenkin intohimo sijoittaa ja jakaa tietoa muille ihmisille. Yritän jatkuvasti parantaa itseäni erilaisilla menetelmillä tämän saavuttamiseksi.

Laita kommenttia miten sinä päätit aloittaa sijoittamisen. Jos et ole vielä aloittanut, mikä tähän on ollut suurimpana syynä?

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

*Kumppanuusmarkkinointilinkki. Avaamalla asiakkuuden tämän linkin avulla saan itselleni komission uudesta jäsenyydestä. Muutoin se ei eroa millään tavalla asiakkuuden luonnista suoraan Nordnetin sivuilta. 

"Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta"